Cómo calcular el interés compuesto
El interés compuesto añade el interés al saldo para que participe en el cálculo del mes siguiente. El resultado depende del tipo, del plazo y del momento de las aportaciones.
Actualizada el . Utilavia mantiene esta guía. Cómo comprobamos el contenido.
Qué significa el interés compuesto
El interés compuesto incorpora el interés al saldo que se usa para calcular el del periodo siguiente. En el interés simple, la base del interés permanece fija. Si además aportas dinero, el crecimiento del saldo combina tus aportaciones y el interés: conviene ver ambas partes por separado.
La calculadora de interés compuesto aplica un modelo mensual constante. No utiliza cotizaciones, ofertas bancarias ni rentabilidades históricas. Tú eliges el tipo hipotético.
Fórmula con capitalización mensual
Llamemos P al capital inicial, A a la aportación al final de cada mes, r al tipo nominal anual expresado como decimal y n al número total de meses. Para un tipo del 6 %, r = 0,06; el tipo mensual es i = r ÷ 12 = 0,005. En diez años hay n = 120 meses.
Saldo del mes = saldo anterior × (1 + i) + A
Primero se aplica el tipo mensual al saldo anterior y después se añade la aportación. Por eso una aportación hecha al final del primer mes recibe un mes menos de interés que el capital inicial; la última no recibe interés dentro del periodo calculado.
La misma cuenta puede expresarse mediante una fórmula cerrada cuando el tipo es mayor que cero:
Saldo final = P × (1 + i)ⁿ + A × [(1 + i)ⁿ − 1] ÷ i
Si no hay aportaciones, A = 0 y queda únicamente P × (1 + i)ⁿ. El dinero total aportado es P + A × n; el interés acumulado es el saldo final menos ese total. Puedes comprobar operaciones individuales con la calculadora de porcentajes.
Tres ejemplos resueltos
1. Sin aportaciones: 1.000 € durante un año al 12 % nominal
El tipo mensual hipotético es 12 % ÷ 12 = 1 %. El primer mes termina con 1.010 €; el segundo, con 1.020,10 €. Tras doce meses:
1.000 × 1,01¹² = 1.126,825030… € → 1.126,83 €
El capital aportado es 1.000,00 € y el interés calculado es 126,83 €. Con interés simple al mismo tipo anual, la operación sería 1.000 × (1 + 0,12) = 1.120,00 €. Son modelos distintos, no una comparación entre productos reales.
2. Con aportaciones: 1.000 € más 100 € al mes durante diez años
Usando un 6 % nominal anual hipotético, i = 0,005 y n = 120:
1.000 × 1,005¹²⁰ + 100 × (1,005¹²⁰ − 1) ÷ 0,005 = 18.207,33 €
El total aportado es 1.000 + 100 × 120 = 13.000,00 € y el interés hipotético es 5.207,33 €. Al final del primer año, el saldo mostrado es 2.295,23 €, con 2.200,00 € aportados y 95,23 € de interés. Cada fila anual utiliza el saldo interno sin redondearlo a céntimos para el mes siguiente.
3. Tipo cero: ahorro sin interés
La fórmula con división entre i no sirve cuando i = 0. La cuenta se simplifica a P + A × n. Sin capital inicial, aportando 100 € al mes durante un año, obtienes 1.200,00 €, todo aportaciones, con 0,00 € de interés. La calculadora admite este caso directamente.
Tipo nominal anual y tipo efectivo
Un tipo nominal del 12 % dividido en doce meses produce un 1 % mensual. Al capitalizar, el crecimiento de un capital sin aportaciones durante un año es (1,01¹² − 1) × 100, aproximadamente 12,6825 %. Por tanto, ese 12 % nominal no equivale a un 12 % efectivo anual. La herramienta no calcula una TAE comercial ni incorpora gastos o condiciones contractuales.
Si solo comparas un saldo inicial y otro final, la variación porcentual indica el cambio relativo. Si hubo aportaciones o retiradas, esa variación mezcla dinero añadido y rendimiento; no la interpretes automáticamente como rentabilidad.
Qué puede y qué no puede decir esta simulación
El formulario admite importes no negativos con dos decimales, un tipo nominal anual de 0 a 100 % con cuatro decimales y entre 1 y 60 años enteros. El capital inicial está limitado a 1.000.000.000 €, las aportaciones a 1.000.000 € mensuales y el saldo a 10²⁴ €. No admite retiradas, aportaciones variables, tipos negativos ni capitalización diaria o anual.
Los resultados son hipotéticos. El modelo mantiene el tipo constante y excluye comisiones, impuestos e inflación. No predice beneficios, no compara el riesgo de inversiones ni recomienda un producto. Un plazo largo amplifica el efecto de las suposiciones: cambiar el tipo elegido cambia toda la trayectoria. Los importes mostrados se redondean a dos decimales, mitad hacia arriba; los cálculos mensuales conservan precisión decimal adicional.
Privacidad y exportación
Las cifras se procesan en tu navegador, sin añadirse a la URL, enviarse como parte del cálculo ni guardarse en un historial. El resumen copiado o descargado incluye tus datos, los resultados y los supuestos; consérvalo o compártelo según prefieras. La página de privacidad explica el tratamiento general de datos del sitio.
Fuentes consultadas
- Investor.gov — Calculadora de interés compuesto, SEC de Estados Unidos: referencia para capital inicial, contribuciones, plazo y frecuencia de capitalización.
- OpenStax — Compound Interest: fórmula de capitalización de un capital inicial.
- OpenStax — Methods of Savings: fórmula de aportaciones iguales al final de cada periodo.
Consultadas el 5 de noviembre de 2026. Los ejemplos son escenarios aritméticos propios, no resultados de inversiones ni asesoramiento personalizado.